Борьба за заемщиков: есть ли шанс у регионов

Государственные федеральные банки возвращаются к подзабытой программе рефинансирования кредитов, позволяющей клиентам получить новый заем со сниженной процентной ставкой для погашения старого, выданного в другом банке. По мнению экспертов, это связано со снижением спроса на потребительские кредиты, и главная цель – переманить к себе заемщиков.

Государственные федеральные банки возвращаются к подзабытой программе рефинансирования кредитов, позволяющей клиентам получить новый заем со сниженной процентной ставкой для погашения старого, выданного в другом банке. По мнению экспертов, это связано со снижением спроса на потребительские кредиты, и главная цель – переманить к себе заемщиков. Для региональных банков, зачастую неспособных тягаться со всероссийскими лидерами по уровню процентных ставок, возрастает риск остаться без кредитующихся. Как живет уральский рынок в предчувствии обострения конкуренции – в материале «УралПолит.Ru».

Программы рефинансирования кредитов – получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения ранее взятого в любом банке – существуют сегодня уже во многих российских банках. По-видимому, осенью, после запуска программы лидером по числу клиентов Сбербанком региональным финансовым институтам все же придется искать новые способы борьбы за заемщиков и снижать процентные ставки.

Спрос на рефинансирование – временный и зависит от состояния рынка, уверены участники сектора. «Если в 2011–2012 годах спрос на потребительские кредиты возрос, и банки стали больше внимания уделять выдаче новых кредитов, то сейчас, как и в 2009–2010 годах, когда спрос на потребительские кредиты был слабым по известной причине, ряд банков опять стали больше внимания уделять рефинансированию», – пояснил «УралПолит.Ru» зампредседателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

Подтверждает это мнение и Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом банка ВТБ24: «Рефинансирование – молодой банковский продукт. Я бы сказал, что заметным он стал в 2010 году, после кризисной кредитной оттепели. Востребованность данной программы напрямую зависит от соотношения прошлой и настоящей конъюнктуры рынка – от того, какие сейчас ставки предлагаются на рынке и по каким ставкам кредитовали ранее. Статистика показала, что даже снижение действующего платежа на 20-30 % уже интересно клиентам. За последние два года ВТБ24 неоднократно снижал процентные ставки по кредитам, повышая тем самым доступность кредитов для новых заемщиков. Очевидно, что при таких условиях спрос на программу к 2012 году вырос серьезно».

По словам Сергея Кульпина, наиболее популярна услуга в крупных городах, в том числе и в региональных центрах: «Столицы регионов – это города, в которых представлено достаточно большое количество банков. К тому же уровень финансовой грамотности в крупных городах выше, чем в среднем по России. В частности, Екатеринбург в числе первых по объему рефинансированных кредитов по сети ВТБ24».

Поскольку государственные банки входят с услугой рефинансирования на региональные рынки, более мелкие финансовые структуры в городах испытывают усиление конкуренции. Борьба, на фоне снижения спроса на кредитование, идет за ответственного заемщика: «В условиях постоянно растущей конкуренции в банковской системе кредитные учреждения стремятся использовать все имеющиеся инструменты для развития бизнеса. Данный процесс свидетельствует об обострении конкуренции среди банков за качественного клиента и об усилении позиций крупных банков, имеющих доступ к дешевому фондированию. Для небольших региональных кредитных организаций развитие рефинансирования означает риски потери части базы заемщиков, имеющих долгосрочные кредиты. В то же время, прогибаться по ставкам такие банки, как правило, не имеют возможности, поскольку стоимость привлеченных денег для них выше, чем для, к примеру, федеральных финансовых структур», – рассказал «УралПолит.Ru» управляющий директор УК «Финам менеджмент» Николай Солабуто.

Представитель одного из лидеров розничного кредитования на уральском рынке соглашается с аналитиком, отмечая: «В настоящее время в ряде территорий РФ найти нового качественного клиента порой сложнее, чем перекредитовать хорошего клиента другого банка, который зарекомендовал себя как дисциплинированный заемщик. Однако когда ресурсы ценовой конкуренции исчерпаны или были невозможны изначально (трудно соперничать в цене кредита с государственными банками, имеющими пассивную базу значительно дешевле, чем частные банки, и имеющими возможность выдавать кредиты по меньшим ставкам), решающую роль в борьбе за клиента играет качество предоставляемых услуг и сервисов, их доступность (удобное расположение офисов, наличие дистанционного банковского обслуживания – интернет-банк, мобильный банк, возможность круглосуточного получения услуг и т. п.), а также гибкость условий их предоставления».

Региональные банки не уверены, что интерес к программам рефинансирования кредитов продлится долго. «В настоящее время мы изучаем целесообразность этого сегмента розничного кредитования. Есть несколько нюансов, которые могут сыграть на понижение популярности таких продуктов как рефинансирование. Например, необходимость собирать новый пакет документов – а это достаточно высокие временные затраты, и не все заемщики готовы к этому, несмотря на возможность снизить размер выплат по кредиту», – рассказал «УралПолит.Ru» руководитель дирекции розничных продаж УБРиР Денис Бабушкин.

Программы рефинансирования действительно выгодны клиентам банков – возможностью снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования. Однако сложные механизмы программы и зависимость популярности услуги от состояния рынка могут негативно отразиться на спросе. Тем более, что не во всех банках есть возможность беспроцентного досрочного погашения займа. Что касается региональных финансовых институтов, по мнению экспертов, они все же имеют возможность удержать клиентов не ценой, а качеством услуг и, соответственно, значительного усиления конкуренции ожидать не приходится.