Дмитрий Горицкий: «Банки сейчас ведут борьбу за качественного клиента»

На пресс-конференции в честь 25-летия Запсибкомбанка его руководитель поделился секретами, как оставаться сильной, надежной и клиентоориентированной компанией даже в условиях нестабильного рынка, а также рассказал об итогах, планах и стратегии развития на будущее

В текущей экономической ситуации банкам предрекали масштабнейший кризис. Однако время показало, что банковская система имеет достаточно резервов, чтобы компенсировать ожидаемые потери, удержать клиентов и даже разрабатывать новые продукты. Крупнейшему банку Западно-Сибирского региона – Запсибкомбанку исполнилось 25 лет. На пресс-конференции, посвященной этому событию, президент банка Дмитрий Горицкий поделился секретами, как оставаться сильной, надежной и клиентоориентированной компанией даже в условиях нестабильного рынка, а также рассказал об итогах, планах и стратегии развития на будущее.

Запсибкомбанку 25 лет. Какими достижениями можно гордиться?

Мы являемся ведущим банком России, поскольку на протяжении 25 лет входим в 100 ведущих банков страны. Последние 3–4 года Запсибкомбанк занимает 62–67 место в рейтинге. По данным на 1 июля у нас 66 место по капиталу и 65 место по активам. Это заслуга прежде всего наших клиентов, партнеров, среди которых есть и те, кто работает с нами на протяжении всех этих лет.

В банковской сфере сейчас все действительно непросто. С какими трудностями сталкиваетесь?

Для банков самая главная и основная проблема – это кризис ликвидности, то есть отсутствие денежных средств, отсутствие возможности исполнять свои обязательства перед клиентами и вкладчиками. Как только начинается кризис ликвидности, как правило, ни один банк из этого кризиса не выходит, происходит либо отзыв лицензии, либо санация. В отчетах за полугодие в банках можно увидеть минусовые цифры – это связано с двумя причинами: «процентные ножницы», и качество кредитного портфеля, который ухудшился. «Процентные ножницы» съели процентные доходы, потому что кредиты с такой скоростью не переоформлялись, на кредиты для физических лиц поднимать процентную ставку незаконно, соответственно, те процентные доходы, которые получали кредитные учреждения, были меньше тех процентных расходов, которые они несли. Это локальная проблема, но она сказалась на финансовых результатах многих кредитных учреждений.

У Вас надежный банк. Что вы делаете для того, чтобы вкладчики вам доверяли?

Надежный банк – это прежде всего запас ликвидности, поэтому мы стали копить ликвидность. Инструмент мгновенного замещения ликвидности – это госбумаги в портфеле – облигации федерального займа. Это мгновенная ликвидность, в течение дня со стороны ЦБ можно получить поддержку, заложив эти ценные бумаги. В 2014 год мы вступили с портфелем ценных бумаг примерно около 4 млрд рублей. На сегодняшний день портфель ОФЗ у Запсибкомбанка чуть более 12 млрд рублей. Эти деньги мы можем получить на следующий день, чтобы исполнить свои обязательства, а лучший способ доказать свою платежеспособность – платить. И если ты исполняешь свои обязательства надлежащим образом, это вызывает доверие и говорит о надежности.

Как вы конкурируете с другими банками?

Конкуренция достаточно жесткая. Мы вынуждены играть на двух полях: и с государственными кредитными учреждениями, и с частными банками. Банки с госучастием поддержали уже при рождении. Сейчас самая простая конкуренция – ценовая: купить дороже, продать дешевле. Но что это за бизнес? Наша задача уйти в не ценовую конкуренцию, а в качество, сервис.

У нас есть важное преимущество перед многими кредитными учреждениями, которые работают здесь – мы местные и принимаем решение здесь и сейчас. У любого кредитного учреждения все решения по выдаче крупного кредита централизованы, но клиент не может ждать, а наша основная территория присутствия – Тюменская область, мы работаем оперативно. Если раньше инициатива была делегирована многим банкам на месте, то теперь банк собирает документы и отдает в кредитный комитет в головной офис. А человеку, например, нужно гасить кредит в один миллиард рублей. Как клиент может держать такую сумму и ждать три дня, пролонгируют ему кредит или нет? В этом отношении наше конкурентное преимущество позволило нам нарастить кредитный портфель корпоративных клиентов. В целом портфель Запсибкомбанка с начала года снизился, но львиная доля по снижению была по кредитному портфелю физических лиц, а вот если взять корпоративных клиентов, то мы немного приросли за счет этого конкурентного преимущества.

Кроме того, существует конкуренция за ресурсы, за клиентов, сейчас много проблем с кредитованием физических лиц, поэтому банки конкурируют за качественных клиентов, не за тех, кто с улицы, а за тех, кто держит зарплатные проекты. У Запсибкомбанка 580 тыс. карт, если из них убрать кредитные карты, то 500 тысяч – это дебетовые карты, из них 300 тысяч – карты наших клиентов. Мы знаем их, они знают нас, нам удобно работать.

Расскажите о Ваших инвестиционных планах?

Депозитный портфель в Запсибкомбанке растет, за полгода мы увеличили его практически на 2 млрд рублей по сравнению с началом 2015 года. Люди по-прежнему несут денежные средства. Наблюдалось сокращение в декабре 2014 года, в январе и феврале 2015 года, сейчас депозитный портфель в кредитных учреждениях увеличивается. Что касается ставок, то они снижаются, снижаются так же быстро, как росли. Мы идем за трендом – если ЦБ меняет ключевую ставку, то меняется и наша ставка, как по привлечению, так и по размещению. Максимальное предложение в Запсибкомбанке по депозитам составляет чуть больше 11 % годовых. Поскольку мы живем в Российской Федерации, то львиная доля вкладов в рублях. Ставки валютных вкладов просели гораздо больше, чем рублевые депозиты. 4 % годовых является хорошей ставкой для валютных вкладов.

Если убрать ипотечное и посмотреть на потребительское кредитование – оно было массовое и широкое, результатом этого является качество кредитного портфеля. Если раньше кредит можно было взять только по справке, без обеспечения, то сейчас это время ушло. Запсибкомбанк на протяжении двух месяцев держит более 5 млрд рублей на корреспондентском счете в ЦБ. По идее, эти деньги должны быть размещены в кредитах, у нас есть потребность их выдать, но условия, при которых эти кредиты выдаются, изменились. Банки ужесточили требования по финансовому состоянию заемщика и по обеспечению, которое предлагают. Кредиты, которые выдавали без обеспечения, вышли в дефолт. Сейчас идет жесткая борьба за качественных заемщиков, которые имеют правильный баланс, правильные финансы, которые могут обеспечить обслуживание своего кредита.

Что банк готовит для своих клиентов в 2016 году?

Впереди у нас новая трехлетняя стратегия, она достаточно консервативна. Это не такой бурный рост, который мы планировали в прошлой трехлетке, но мы предусматриваем рост кредитного портфеля. Существенное увеличение мы предполагаем в 2017–2018 годах. Если взять 2015 год, то план развития уже с апреля предусматривает рост кредитного портфеля. Банк не может не кредитовать, ему нужны доходы.

Мы не будем изобретать велосипед, у всех кредитных учреждений тенденция одинакова – это дистанционно-банковское обслуживание. Чем больше клиентов будет работать с банком дистанционно, тем будет лучше и банку, и клиентам. Что касается продуктов, которым мы уделяем внимание, то нельзя не сказать о «ЗапСиб iNet». Это подраздел дистанционно-банковского обслуживания, который на сегодняшний день активно развивается. И как мы видим по корпоративным клиентам – более 70 % аппарата его используют.

2016 год – это первый год нашей новой стратегии. В 2015 году заканчивается трехлетняя стратегия Запсибкомбанка, сейчас идет разработка новой. Мы уже определились, как будем жить в ближайшие три года. Стратегия, которая заканчивается в 2015 году, включала в себя развитие региональной сети банка. Мы ставили задачу выйти за пределы Тюменской области, нам это удалось, но по-прежнему Тюменская область вместе с ХМАО и ЯНАО являются основным базовым регионом Запсибкомбанка. На следующие три года у нас нет амбициозных планов по развитию региональной сети. Наша задача сегодня – добиться эффективности тех точек продаж, которые мы открыли, и выполнить бизнес-планы.