Дмитрий Горицкий: Запсибкомбанк сохранил позитивную тенденцию

​Президент ПАО «Запсибкомбанк» дал 31 августа традиционную пресс-конференцию, рассказав о текущих финансово-экономических показателях одного из ведущих кредитных учреждений Тюменской области.

Президент ПАО «Запсибкомбанк» Дмитрий Горицкий дал 31 августа традиционную пресс-конференцию, рассказав о текущих финансово-экономических показателях одного из ведущих кредитных учреждений Тюменской области.

Кредитные рейтинги Запсибкомбанка от агентств S&P Global Ratings и «Эксперт РА» показывают, что в 2016 году показатели капитализации банка улучшились по сравнению с ожидаемым ранее уровнем благодаря росту показателей прибыльности. Расскажите, за счет чего банку удается удерживать высокую планку и удивлять аналитиков.

Для нас рейтинг по международной шкале – это немаловажная часть банковской деятельности. S&P – одно из наиболее строгих рейтинговых агентств, которое очень жестко подходит к оценке финансово-экономического состояния кредитных учреждений. Соответственно, планка поднимается очень высоко. Рейтинги Запсибкомбанка сохранились на уровне B+, что для банка такого масштаба, как наш, является очень хорошим результатом. Можете сравнить рейтинги сопоставимых с нашим кредитных учреждений, чтобы убедиться в этом. Нам удалось в своей работе сохранить позитивную тенденцию, и серьезных угроз в ближайшее время я не вижу. Добавлю, что на 1 августа чистые активы банка немного подросли по сравнению с началом года. Сейчас они составляют чуть более 104 млрд руб. Мы завершили с прибылью 2015 год, работаем с прибылью и в текущем году. Для понимания, чего это стоит, замечу, что из топ-100 российских банков более трети по итогам 2015 года показали убыток. Эта тенденция сохранилась и в первом полугодии 2016 года.

За счет чего нам удалось достичь таких результатов? Когда планируешь стратегию и финансово-экономические показатели кредитного учреждения, главное – оценить риски. Причинно-следственная связь понятна: хочешь больше зарабатывать – надо больше рисковать. Если вернуться в 2012–13 годы, то мы увидим, что выше рынка в банковском секторе росли розничные учреждения, которые вели агрессивную политику. То есть деньги выдавались всем. Такая стратегия заточена на быстрый рост, и в 2012–13 годах такие банки заработали миллиарды. Но как только наступают экономические передряги, которые мы наблюдаем сейчас, такая модель не работает – она приносит убытки. И сейчас недавние лидеры рынка показывают достаточно серьезные отрицательные финансовые результаты. А прибыль приносит консервативная модель. Запсибкомбанк, и я этого никогда не скрывал, – достаточно консервативное учреждение. Мы не зарабатывали сверхприбылей в предыдущие годы, но в то же время не имеем отрицательных финансовых результатов в тяжелые для экономики времена.

Как вы думаете, ключевая процентная ставка на уровне 10,5 % соответствует состоянию российской экономики?

Ставка отталкивается от той денежно-кредитной политики, которую проводит Центробанк. И приоритетом этой политики сегодня является обуздание инфляции. Получается ли это у ЦБ? Давайте обратимся к статистике. Год назад реальный уровень инфляции был выше 15 %. На сегодняшний день он составляет чуть выше 7 %. Думаю, результат налицо. И та цель, которую сейчас перед собой поставил ЦБ – к концу 2017 года довести уровень инфляции до 4 %, – теоретически, на мой взгляд, достижима. Этой цели и подчинена сегодняшняя ставка в 10,5 %.

А теперь давайте посмотрим, насколько она соответствует реалиям. СМИ и эксперты говорят нам о том, что экономика и банковский сектор оторвались от ключевой ставки. Мы видим, что ставки привлечения в банках далеки от нее, причем в сторону уменьшения. Например, банк № 1 в России привлекает вклады по ставке чуть выше 7 % годовых, другие кредитные учреждения также снижают планку. Все реже можно найти двузначные предложения по депозитам, это опять же позволяют себе те, кто наиболее расположен к риску. В основном же это 9–8,5 %. На рынке избыток ликвидности. И удерживая ставку на уровне 10,5 %, регулятор в том числе борется с этим избытком. Если Центробанк не будет создавать подобных инструментов, то деньги выльются на валютный рынок. А всех «прелестей» с валютным рынком мы уже хлебнули достаточно. Сейчас необходимо, чтобы курс держался на одном уровне хотя бы 3–5 лет. Стабильность очень важна.

В то же время мой прогноз таков, что ключевая ставка со временем будет снижаться. Бизнес давит на власть, на регулятора. Косвенным подтверждением этого является падение ставок по облигациям федерального займа. Поэтому снижения ключевой ставки я ожидаю до конца года, думаю, она потеряет полпроцента.

Как вы оцениваете первые результаты работы Единой национальной платежной системы? Насколько активно клиенты Запсибкомбанка обзаводятся картой МИР?

К этому проекту можно относиться по-разному, но за год он показал свою жизнеспособность. Банки стали эмитировать карту МИР, Запсибкомбанк не исключение. За год мы эмитировали порядка 3 тыс. таких карт. Их владельцами стали работники предприятий, с кем у банка заключен «зарплатный» договор, это порядка 40 организаций, из них более 50 % – бюджетники. Перспективы проекта очевидны, и, вполне возможно, он будет развиваться в геометрической прогрессии, то есть через год количество владельцев карт у нас может вырасти до 30–50 тыс.

Это ведь не только экономический проект. Когда речь идет о национальной безопасности, в том числе и платежных систем, то, думаю, политическая воля государства будет доведена до логического конца.

Безусловно, еще предстоит обкатка, поскольку в процессе тестирования держателями карт уже выявлены определенные минусы и накладки, что вызывает у них некоторое недовольство. Например, не все терминалы принимают карту МИР. Предстоит доработать коммуникации между различными кредитными учреждениями. Однако уверен, через год-полтора эти проблемы будут устранены. Замечу, что этой карточкой уже можно рассчитываться на территории Крыма.

Что касается Запсибкомбанка, то 90 % терминалов настроено на работу с картами МИР. Оставшиеся 10 % – это, как правило, удаленные точки, где пока стоит старое оборудование. В ближайшие три месяца мы этот вопрос закроем.

У вас недавно проходила встреча с представителями VISA. Вы планируете сотрудничество с зарубежной платежной системой или в планах полный переход на российскую?

В нашем банке обслуживается более 500 тыс. карт международных платежных систем. В этой части мы не стоим на месте. Безусловно, будем сотрудничать и продолжим популяризацию использования карт для оплаты. Для этого мы проводим всевозможные акции, предоставляем бонусы, предлагаем различные платежные инструменты, чтобы приучать клиентов к безналичным расчетам.

2016 год – первый год реализации новой трехлетней стратегии банка. Расскажите, каковы ее основные параметры. Какие результаты она уже показала?

Эта стратегия называется «20+». Что это означает? На 1 января 2019 года прирост по всем экономическим показателям в нашем банке должен составить более 20 %. Первая задача на ближайшие три года – заработать примерно 4 млрд 150 млн рублей чистой прибыли. Просрочку по кредитному портфелю мы намерены довести до уровня не выше 3 %. На сегодня она составляет 3,6 %. В целом кредитный портфель к моменту завершения стратегии мы видим в объеме 90 млрд руб. Из них 32 млрд должны составить кредиты для юрлиц. Прирост депозитов мы ожидаем в пределах 120 млрд руб, из которых 80 млрд, по нашим расчетам, будут составлять депозиты и остатки на счетах и картах физлиц. На текущий момент мы наблюдаем рост основных показателей.

Какое место в структуре активов банка занимает кредитный портфель? Как он изменился за последний год?

Мы классический банк. И, как я уже сказал, 40 с лишним млрд руб. составляют кредиты физических лиц, еще 23 млрд – юридических лиц. Таким образом, две трети активов банка работает в кредитной сфере. Мы видим пусть небольшой, но все же рост кредитного портфеля, выдаваемого корпоративным клиентам, в то же время объем кредитов физическим лицам на протяжении 2015-го и первой половины 2016 года неуклонно сокращался. Выражу робкую надежду, что сейчас эта тенденция прекратилась, поскольку в июне-августе 2016 года объем выдачи кредитов физлицам превысил объем гашения. Драйвером в этом секторе, конечно, является ипотека. Это тот продукт, который никогда не падает.

Заработал институт банкротства физических лиц. Есть ли подобные случаи среди клиентов банка? Каков процент невозврата кредитов, не увеличился ли он из-за сложной экономической ситуации в стране?

За все время у нас зафиксировано 97 случаев банкротства физических лиц. Из них по инициативе банка – три случая. В остальных граждане сами приняли такое решение. Наша стратегия такова, что худой мир всегда лучше доброй ссоры. Мы сторонники того, чтобы договариваться. Готовы структурировать задолженность, рассматриваем возможности утверждения индивидуальных графиков погашения и так далее.

Как банк помогает малому и среднему предпринимательству? Предлагает особые условия?

Малому и среднему бизнесу в России всегда нужна помощь. Но работа с этой категорией – палка о двух концах. Давайте вспомним, что основные принципы кредитования – это платность, возвратность, обеспеченность и финансово-экономическое состояние заемщика. Если посмотреть на малый и средний бизнес, то в лучшем случае 50 % предприятий соответствуют этим критериям. Остальным нужна государственная поддержка как на федеральном, так и на региональном уровне. И инструменты господдержки существуют, в том числе через такие институты как МСП-банк и МСП-корпорация. На региональном уровне действуют фонд поддержки предпринимательства, структурные подразделения правительства области, которые предлагают различные формы субсидирования. Достаточно ли этого? Наверное, нет. Тем не менее, считаю, в этом направлении не все так плохо.

Если говорить о Запсибкомбанке, то из 23 млрд, выданных корпоративным клиентам, более 11 млрд – это кредиты, которые мы выдали предприятиям малого и среднего бизнеса.

Представители банковского сектора активно делятся прогнозами относительно состояния российской экономики. Часть из них уверена, что наконец достигнуто дно кризиса. Как бы вы оценили перспективы развития экономики? Когда ждать окончания рецессии?

Я искренне надеюсь, что та жесткая политика Центробанка, которая проводится на протяжении последних двух лет, даст положительный результат относительно стоимости ставок. То есть если ставки по-прежнему будут снижаться – а пока мы не видим другой тенденции, то рентабельность любого бизнеса будет расти. Соответственно, компании смогут воспользоваться рефинансированием своих долгов и уменьшить их стоимость. Если работа в этом направлении продолжится, есть шанс через год увидеть ростки слабого экономического роста.