«Борьба банков за привлечение клиентов будет усиливаться»

Вице-президент ПАО «Запсибкомбанк» Руслан Зиннуров – о системе риск-менеджмента и новой стратегии развития

По итогам X международного конкурса «Лучший риск-менеджмент в России и СНГ – 2015» Запсибкомбанк стал победителем в номинации «Лучшая программа управления рисками». О действующей системе риск-менеджмента и о новой стратегии развития банка на 2016–2018 годы рассказывает вице-президент ПАО «Запсибкомбанк» Руслан Зиннуров.

По каким параметрам оценивался Запсибкомбанк и что позволило ему достичь таких высоких показателей в направлении риск-менеджмента?

При оценке особое внимание жюри конкурса уделяло соответствию лучшим практикам риск-менеджмента и наличию реального эффекта от внедрения, обеспечивающего снижение рисков. Преимущество программы в первую очередь в том, что это комплексный подход, основанный на всестороннем анализе рисков, оперативное предоставление аналитической отчетности высшему руководству банка и принятие управленческих решений.

Таким образом, профессиональным сообществом высоко оценены достижения Запсибкомбанка в развитии риск-менеджмента. Победа в таком конкурсе указывает на высокие стандарты кредитной организации в этой сфере, и, безусловно, говорит о надежности и финансовой устойчивости Запсибкомбанка. Это значит, что действующая в организации система риск-менеджмента позволяет предусмотреть и нивелировать негативное влияние внешних факторов в кризисной ситуации.

Известно, что Запсибкомбанк до кризиса сумел накопить значительный резерв ликвидности. Скажите, какова его динамика?

По состоянию на 1 октября 2016 года Запсибкомбанк обладает значительными вторичными резервами ликвидности в размере более 16 млрд рублей, выраженными в возможности привлечь средства у Банка России под залог активов, в том числе более 7 млрд рублей – это государственные облигации, 4 млрд рублей – корпоративные облигации и по 2,5 млрд рублей облигации субъектов РФ и нерыночные активы (кредиты).

Также Запсибкомбанк обладает возможностью привлечения средств на межбанковском рынке в соответствии с лимитами, установленными на кредитно-финансовую организацию банками-контрагентами, что в совокупности позволяет полностью обеспечить финансовую устойчивость банка в стрессовых ситуациях.

Стоит отметить, что резервы ликвидности Запсибкомбанка имеют положительную динамику и с начала 2016 года увеличились на 30 %, преимущественно за счет приобретения облигаций субъектов РФ, а также корпоративных облигаций высоконадежных эмитентов.

Расскажите о стратегии «20+», почему была выбрана именно эта цифра?

Стратегией развития на 2016–2018 годы Запсибкомбанк устанавливает курс на качественное изменение бизнеса, и в качестве главной цели определено повышение эффективности деятельности банка более чем на 20 %. При этом реализация стратегии предусматривает повышение эффективности деятельности каждого подразделения, что позволит увеличить объем чистой прибыли банка на 20 % за три года реализации данной программы по сравнению с фактическим результатом за 2013–2015 годы. Основными приоритетами Запсибкомбанка в стратегическом периоде являются клиентоориентированность, надежность и эффективность.

Основные стратегические ориентиры банка:

• среднегодовая рентабельность активов – 1,24 % (рост на 20 % по сравнению с периодом 2013–2015 годы);
• размер чистых активов по состоянию на 1 января 2019 года – 130 млрд рублей (увеличение за 3 года на 28,5 млрд рублей (+28 %);
• уровень просроченной задолженности – менее 3 %;
• совокупный объем чистой прибыли по итогам 2016–2018 годов – 4 млрд 150 млн рублей;
• среднегодовое отношение операционных расходов к доходам (CIR) по итогам 2018 года на уровне 59 %.

Важно, что повышение эффективности банка будет реализовано благодаря оптимизации бизнес-процессов, росту производительности всех сотрудников и подразделений, развитию информационных технологий, а также четкой приоритизации выполняемых задач и проектов и оптимизации расходов. Особое внимание будет уделено повышению эффективности сети точек продаж. Также будут реализованы мероприятия по совершенствованию системы риск-менеджмента, обеспечению надежности работы технологических систем, поддержанию необходимого уровня ликвидности.

Каковы итоги первого года реализации данной стратегии?

Говорить о результатах реализации стратегии «20+» пока преждевременно, однако стоит отметить ряд важных событий и достижений Запсибкомбанка в 2016 году, которые стали возможны во многом благодаря действию новой программы развития.

Во-первых, на фоне сокращения активов банковского сектора на 4 % за девять месяцев с начала этого года, прирост по Запсибкомбанку составил 4,2 % (в рейтинге ИА «Интерфакс» по размеру чистых активов банк с начала года поднялся на семь позиций – до 59 места по состоянию на 1 октября 2016 года).

Во-вторых, Запсибкомбанк сегодня является одним из крупнейших банков в УрФО и занимает третье место в рейтингах по размеру чистых активов, величине кредитного портфеля и величине привлеченных средств клиентов.

В-третьих, Запсибкомбанк в этом году продемонстрировал прирост как привлеченных средств клиентов (+4,1 %), так и совокупного кредитного портфеля (+1,9 %) за период январь-сентябрь 2016 года. При этом в целом по сектору зафиксировано снижение на 5,3 % и 5 % соответственно.

Кроме того, в рамках участия в программе докапитализации региональных банков Агентство по страхованию вкладов заключило с Запсибкомбанком договоры субординированного займа, предоставив облигации федерального займа стоимостью 893,77 млн рублей. В результате размер собственного капитала банка за январь-сентябрь 2016 года увеличился на 10,8 % и по состоянию на 1 октября 2016 года составил 13,6 млрд рублей (при этом в целом по сектору отмечается сокращение совокупного капитала на 0,7 %). Размер собственного капитала Запсибкомбанка за январь-октябрь 2016 года увеличился на 12,3 % – до 13,8 млрд рублей.

Включение Запсибкомбанка в перечень региональных кредитных организаций, имеющих право на докапитализацию, утвержденный правительством РФ, является подтверждением статуса системно значимого банка в Тюменском регионе. А увеличение капитала за счет полученных ОФЗ является дополнительной гарантией надежности банка, а также способствует росту объема кредитования и развитию реального сектора экономики. Отмечу, что за январь-октябрь 2016 года Запсибкомбанк заработал 957,5 млн рублей чистой прибыли, что на 38 % превышает аналогичный показатель за соответствующий период 2015 года. При этом количество клиентов банка на 1 октября 2016 года составило более 625 тыс., увеличившись с начала года на 10 тыс. клиентов (+1,67 %).

Таким образом, кредитной организацией накоплена значительная база клиентов, выстраивание грамотных, доверительных и взаимовыгодных отношений с которыми дает все основания для успешной реализации стратегии. С помощью высокопрофессиональных и опытных сотрудников Запсибкомбанк в состоянии преодолеть период финансовой нестабильности в экономике, повысить свою эффективность и создать предпосылки для дальнейшего роста.

Планируется ли вносить корректировки в эту программу развития?

Главная цель, приоритеты и ориентиры в стратегическом периоде останутся неизменны. Но, безусловно, финансовая и бизнес-модель банка в условиях меняющейся макроэкономической ситуации должна иметь некоторую гибкость и оперативно реагировать как на негативную, так и на позитивную смену тенденции. Соответственно, в рамках планирования основных показателей на новый финансовый год Запсибкомбанком проводится анализ изменений макроэкономических параметров, который является основой при установлении плановых показателей на очередной плановый период, в рамках определенной стратегии.

В чем отличие новой программы развития от тех, которые реализовывались в Запсибкомбанке раньше?

Прежняя стратегия на 2013–2015 годы предполагала активное увеличение объема бизнеса банка, в том числе за счет расширения географии присутствия и открытия ВСП Запсибкомбанка на новых территориях. Условия внешней среды в 2013 – начале 2014 годов способствовали реализации данных целей. Фактические макроэкономические условия в 2013–2015годы и прогнозируемое развитие экономики в 2016–2018 годы значительно отличаются, что было учтено при разработке стратегии развития на новый период.

В стратегии «20+» Запсибкомбанк избрал путь сокращения издержек, закрытия неэффективных подразделений с целью улучшения финансовых результатов, сконцентрировал усилия на оптимизации затрат и повышении эффективности деятельности. С целью минимизации уровня кредитных рисков, на фоне ухудшения экономической ситуации в стране в 2015 году банком проводились мероприятия, направленные на сохранение и повышение качества кредитного портфеля, что позволило сохранить его и сократить расходы на резервирование.

Как и в предыдущей стратегии развития, в новой сохранен стратегический приоритет «клиентоориентированность», но и введены два ключевых показателя – эффективность и надежность.

При этом критерий «эффективность» подчеркивает важность и устремленность к достижению главной стратегической цели. Повышение эффективности деятельности Запсибкомбанка будет реализовано благодаря оптимизации бизнес-процессов, росту производительности сотрудников, развитию информационных технологий, четкой приоритизации выполняемых задач и проектов. Особое внимание кредитная организация будет уделять повышению эффективности региональной сети точек продаж, что позволит повысить прибыльность каждого офиса банка, расположенного как в Тюменской области, так и за ее пределами.

Надежность же приобретает все большую актуальность. Так, в условиях неопределенности макроэкономической и геополитической ситуации вопрос надежности обслуживающего банка становится одним из ключевых для клиентов при выборе кредитного учреждения. В связи с этим в банке продолжится работа по совершенствованию системы риск-менеджмента, обеспечению стабильности работы всех технологических систем, поддержанию необходимого уровня ликвидности.

Какими еще достижениями и позициями в рейтингах гордится Запсибкомбанк?

Запсибкомбанк – один из лидеров рынка банковских услуг Тюменской области. Его устойчивые позиции подтверждаются мнением ведущих международных и национальных рейтинговых агентств, а также результатами участия в различных специализированных конкурсах и рейтингах.

Так, в текущем году рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности ПАО «Запсибкомбанк» на уровне A+ – «очень высокий уровень кредитоспособности» и «стабильный» прогноз. Аналитиками агентства отмечена стабильная динамика ресурсной базы и низкий уровень просроченной задолженности в портфеле ссуд физических лиц, составляющая основную часть доходных активов кредитно-финансовой организации.

В свою очередь международное рейтинговое агентство Standard&Poor's подтвердило рейтинг Запсибкомбанка по международной шкале на уровне «B+» с «негативным» прогнозом, по российской шкале – «ruА» в связи с устойчивыми финансовыми показателями. Причем сохранение агентством негативного прогноза по рейтингу связано исключительно с факторами внешней среды, в частности – с неблагоприятным макроэкономическим фоном для осуществления деятельности российских банков.

По мнению экспертов этих агентств, поддержку рейтингам оказывают высокие показатели капитализации Запсибкомбанка благодаря росту показателей прибыльности, а также хорошие результаты операционной деятельности на фоне уровня стоимости риска, лучшего по сравнению с показателем большинства сопоставимых банков. Также этому способствует и наличие существенного запаса ликвидности, хороший уровень обеспеченности ссудного портфеля, высокое качество портфеля ценных бумаг и хорошая диверсификацию ресурсной базы.

Помимо уже упомянутой победы в международном конкурсе «Лучший риск-менеджмент – 2015», эффективность системы управления рисками Запсибкомбанка также подтверждается третьим местом в топ-20 банков с наименьшей долей просроченной задолженности по кредитным картам (18 место в топ-20 банков по количеству кредитных карт в обращении, по данным исследования портала «Банки.ru» по состоянию на 1 октября 2016 года).

Как финансовые успехи банка отражены в рейтингах развития розничного направления?

В рамках круглого стола «Ипотека в России», организатором которого выступило рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»), Запсибкомбанк получил награду за вклад в развитие ипотечного рынка в регионах как банк с максимальным количеством предоставленных ипотечных кредитов по итогам первого полугодия 2016 года. При этом в рейтинге «Эксперт РА» по объему ипотечного кредитования в первом полугодии 2016 года Запсибкомбанк занял 17-е место среди других российских банков и 14-е место по величине ипотечного кредитного портфеля на 1 июля 2016 года.

Также Запсибкомбанк вошел в топ-50 крупнейших банков России по объемам потребительских кредитов по состоянию на 1 октября 2016 года, расположившись на 31 строчке рейтинга «Коммерсантъ».

Кроме того, успехи банка на розничном рынке подтверждаются тем, что этом году Запсибкомбанк занял четвертое место по эффективности интернет-банка для физических лиц (Internet Banking Rank 2016), проводимого аналитическим агентством Markswebb Rank & Report, а в 2015 году банк занял восьмое место по результатам исследования функциональности интернет-банкинга для физических лиц, проводимого рейтинговым агентством «Эксперт РА».

Стоит отметить, что Запсибкомбанк одним из первых начал выпуск карт национальной системы «Мир», заняв седьмое место в октябре 2016 года по объему выпущенных карт новой платежной системы.

По состоянию на 1 октября 2016 года, по данным «Интерфакса», Запсибкомбанк занимает 59-е место по размеру чистых активов, 62-е место по величине собственных средств, 54-е место по размеру нераспределенной прибыли и 40-е место по объему средств населения.

Запсибкомбанк занимает позиции надежного банка не только на территории Тюмени, но и УрФО в целом, что помогает в этом?

Надежность банка прежде всего зависит от его подходов к ведению бизнеса и управления рисками. Наша миссия звучит как: «Мы – успешный банк для надежных людей», что подразумевает консервативный подход к принятию рисков банком и, как следствие, высокого качества активов и финансовой устойчивости. При этом показатель стоимости риска, характеризующий уровень риска кредитного портфеля, даже в кризисный 2016 год составил 0,72 % против 3,77 % в целом по банковской системе.

Надежность банка подтверждается наличием международного рейтинга на уровне «В+», присвоенного агентством Standard&Poor's. По УрФО Запсибкомбанк является одним из двух банков, которым присвоены наиболее высокие международные рейтинги кредитоспособности. Это приводит к росту доверия со стороны клиентов, которым успешная деятельность банка придает уверенность в его надежности.

При этом ПАО «Запсибкомбанк» имеет лидирующие позиции в Уральском регионе по основным показателям и занимает третье место по размеру активов, величине кредитного портфеля, вкладов физических лиц и средств юридических лиц по данным журнала «Эксперт-Урал» по состоянию на 1 июля 2016 года.

По данным, опубликованным Forbes в марте 2016 года, среди уральских банков Запсибкомбанк занял самую высокую строчку в топ-100 (43-е место) в рейтинге надежности банков, которым можно доверить деньги в кризис.

Региональные банки сейчас работают в достаточно сложных экономических условиях. Каков ваш прогноз дальнейшего развития макроэкономической ситуации?

В условиях финансовой нестабильности прогноз развития экономики определяется прежде всего ее структурными преобразованиями, нахождением новых импульсов для роста, а также состоянием рынков сырья.

В свою очередь Запсибкомбанк традиционно придерживается при планировании деятельности сценарного подхода, подтвердившего свою эффективность в предыдущие годы. Исходя из перспектив развития мировой и российской экономики, разработаны четыре сценария изменения внешней среды: умеренно-позитивный, умеренно-негативный, негативный и кризисный. Для каждого из них определены диапазоны значений основных факторов, оказывающих влияние на изменения внешней среды и показатели деятельности банка. Регулярный мониторинг параметров позволяет своевременно выявлять предупреждающие сигналы об изменении экономической ситуации и в случае необходимости корректировать тактические мероприятия для достижения стратегических целей. По каждому сценарию определен набор основных возможностей и угроз, которые потенциально могут оказать влияние на развитие кредитно-финансовой организации.

Исходя из наибольшей вероятности реализации, в качестве базового варианта развития внешней среды в стратегическом периоде определен негативный сценарий на 2016 год и умеренно-негативный – на период 2017–2018 годы.

Определяющим приоритетом деятельности большинства кредитных организаций будет повышение эффективности при сохранении высокого уровня надежности. Продолжится усиление конкурентной борьбы на банковском рынке за привлечение клиентов. Это выразится в повышении значимости неценовых факторов конкуренции, прежде всего, качества и удобства обслуживания.