Денежный фастфуд: микрозаймы – это только относительно быстро, не очень вкусно и безумно дорого

Киоски, предлагающие взять кредит за 10 минут по одному паспорту, мы видим где угодно: на остановках общественного транспорта, в магазинах, торговых центрах. Не говоря о банках: офис той или иной кредитной организации можно найти в шаговой доступности в большинстве районов города. Причем и те и другие предлагают взять кредит. Возникает ощущение, что в конкурентной борьбе деньги готовы раздавать уже кому угодно и где угодно.

Киоски, предлагающие взять кредит за 10 минут по одному паспорту, мы видим где угодно: на остановках общественного транспорта, в магазинах, торговых центрах. Не говоря о банках: офис той или иной кредитной организации можно найти в шаговой доступности в большинстве районов города. Причем и те и другие предлагают взять кредит. Возникает ощущение, что в конкурентной борьбе деньги готовы раздавать уже кому угодно и где угодно. Но если с банковским кредитом сталкивались многие из нас, то займ в микрофинансовой организации – совсем другое дело, этой услугой воспользовались пока не многие. В связи с этим мы решили на себе испытать, насколько все-таки реально взять кредит аж за 10 минут, и, главное, понять, насколько он дорогой. Кредит мы взяли, но потратили на это полдня, и кредит этот оказался совсем не дешевым. Подробности – в материале «УралПолит.Ru».

Меняем стратегию по ходу дела

Наша легенда: нам требуется три тысячи на четыре дня. Получив заверение от нашей бухгалтерии, что она оплатит нам проценты по кредиту, мы отправились брать микрозайм. Редакция в центре, и, казалось, найти место выдачи не будет проблемой. Посмотрели по интерактивной карте расположение ближайших к редакции МФО, выбрали пять точек. Но одна компания выдавала экспресс-займы от 10 тысяч рублей, а по четырем адресам из пяти МФО уже не было. После более чем двухчасовой прогулки по городу стало ясно: быстро занять денег не получится. Очевидно, что компании, дающие микрозаймы, закрываются так же быстро, как открываются. И действительно, рынок МФО быстрорастущий: по данным Федеральной службы по финансовым рынкам, их количество за 2012 год увеличилось более чем в два раза – с 67 до 149. В Екатеринбурге зарегистрирована 21 микрофинансовая организация (данные на 14 марта этого года) всего же в городе по запросу Яндекс выдает 38 компаний (у многих из них по нескольку офисов в разных районах города). Так что выбор, казалось бы, есть.

Мы меняем стратегию поиска компании, которая нас прокредитует: прежде, чем идти куда-то, сначала решили прозвонить в микрофинансовые организации. Оказалось, что в большинстве МФО можно подать заявку на кредит по телефону, которую проверят и затем объявят решение в течение 15 минут – то есть и ходить-то никуда не надо. Что ж, теперь мы это знаем.

Сколько микрофинансовых организаций – столько и ответов на один и тот же вопрос: «Добрый день, а можно ли занять 3 тысячи рублей на 4-5 дней?». Одни нам говорили, что необходимо оставить заявку по телефону, а после в случае ее одобрения можно прийти и получить деньги, другие – предлагали по одному или по двум документам оформить заявку только в офисе. Третьи и вовсе отвечали, что работают только с относительно крупными суммами (от 10 тысяч рублей) и при этом необходим залог, четвертые предлагали те же займы от 10 тысяч рублей, но уже без залога. Запомнилась организация, в которой просили оставить заявку, но при этом отказывались ответить, по какому адресу располагаются: «Если заявку одобрим, то потом назовем вам адрес, куда сможете приехать и забрать деньги».

Сейчас мы вас проверим

Как оказалось, при подаче заявки требуется сообщить свои паспортные данные, телефоны одного или двух ближайших родственников (родителей, брата, сестры, супруга), два рабочих телефона (желательно один из них – телефон руководителя организации) и хотя бы один телефон близкого друга. Признаемся, дать заведомо ложную информацию о месте работы и получить при этом одобрение на кредит, нам не удалось. Отказали практически сразу же.

Роль близких родственников и друзей согласились сыграть коллеги. Проверять заявку начинают немедленно. «Мама», сидящая в редакции, не сразу смогла войти в роль, поэтому телефонный андеррайтер из МФО так и сказал: «Вы долго отвечаете», и бросил трубку. А на телефон корреспондента тут же пришло СМС: в кредите отказано.

Получается, что как только у андеррайтера возникают хоть какие-то сомнения в том, что берущий кредит может быть подставным лицом, то в кредите будет отказано. При этом реальная мама, если ее не предупредить заранее, вполне могла замешкаться в ответе – в конце концов не каждый день ей звонят люди из микрофинансовой организации и спрашивают о ее чаде, которое решило прокредитоваться. Думается, что такая осторожность вызвана одной простой причиной – скорее всего, высок процент невозврата платежей. Например, известны случаи, когда рабочие-вахтовики приезжали в Ханты-Мансийский автономный округ, набирали микрозаймов в местных компаниях, а после уезжали с заемными деньгами. Какая микрофинансовая организация сможет отыскать всех этих людей, разъехавшихся по всей России, да еще заставить вернуть долг? Да у нее затраты на возврат займа перекроют сумму невозвращенного кредита.

Возможно, этим и объясняется тот факт, что микрозаймы в Екатеринбурге выдаются только людям с пропиской из Свердловской области, а в иных микрофинансовых организациях и вовсе только тем, кто имеет штамп с екатеринбургской пропиской.

То есть как бы много МФО ни существовало, все они заемщиков проверяют. Конечно, не как в банке, но все-таки достаточно тщательно. При этом при такой проверочке о том, что берешь деньги в долг, будут знать твои ближайшие родственники, коллеги и друзья.

Но наш эксперимент продолжается. В другой микрофинансовой организации требования к заявке оказались более простыми: помимо паспортных данных требовалось указать два рабочих номера телефона и один – номер близкого родственника.

Минут через 5 пришло СМС. В нем, обращаясь к потенциальному кредитору уже по имени-отчеству, информировали, что заявка принята в работу. Еще через 8 минут раздался звонок в редакцию: человек, представившийся сотрудником микрофинсовой организации, выяснял, работает ли потенциальный заемщик в этой компании, насколько хорошо работаю и давно ли. Затем последовал звонок «маме»: сотрудники МФО узнавали, ответственным ли человеком является сын, можно ли давать ему кредит (спросили два раза), ну и, конечно, детали биографии – когда и где родился.

Это минутное дело, где ты была всю ночь?

Дело десяти минут растянулось на целый день. СМС с уведомлением, что кредит одобрен, пришло только к концу дня.

А еще буквально минут через десять позвонила сотрудница МФО и, уведомив, что разговор записывается, продиктовала условия кредитования: займ на сумму 3 тысячи рублей, срок 7 дней. Ставка по кредиту оказалась равна 1,5 % в день. Если решишь раньше, чем через 7 дней, погасить кредит, то все равно придется заплатить 3310 рублей. То есть проценты при досрочном погашении не пересчитываются: иными словами, взял сегодня 3000 рублей на неделю, а завтра в любом случае вернешь с процентами. Каждый день просрочки дополнительно прибавляет к процентам по сто рублей.

После оставалось лишь получить заветные, но такие дорогие, деньги. Но и тут МФО удивила нас: как оказалось, идти в офис микрофинансовой организации не нужно, а можно через систему денежных переводов получить деньги в банке. Погашать займ придется точно также через систему переводов либо через платежный терминал. Но стоит отметить, что далеко не все мфоошные организации работают по такой схеме: в большинстве случаев брать деньги и отдавать все-таки нужно в офисе компании.

На следующий день опять позвонила сотрудница МФО и поинтересовалась, получен ли кредит и мог бы клиент кому-то порекомендовать их МФО. Суть нашего ответа была в следующем: сервис и оперативность, с которой они работают, были на высоте, но, тем не менее он не оправдывает бешеных процентов. Все-таки микрозайм под 1,5 % в день это очень дорого. Поэтому, если кто-то хочет по-быстрому залезть в долг, как говорится, велкам.

В подтверждение сказанных слов приведем посчитанные процентные ставки по микрозаймам с учетом того, что в день проценты составят: 1,5 %, 2 % или 2,5 % – самые распространенные ставки по микрозаймам в день.

день	неделя	месяц	год
1,5 %	11 %	44,1 %	547,5 %
2,0 %	14,9 %	58,8 %	730 %
2,5 %	18,9 %	73,5 %	912,5 %

Самая дорогая банковская ставка по розничным кредитам сейчас составляет примерно 70–80 % годовых (такова, например, ставка по кредитам, выдаваемым прямо в магазине на покупку бытовой техники).
 
Итак, резюмируем: микройзаймы – дело только условно быстрое, найти организацию, которая выдаст деньги, еще надо постараться. Ну и самое главное, хотя и далеко не новое – проценты по этим кредитам просто немыслимые – от пятисот до тысячи процентов годовых! Понятно, что в них заложены риски невозврата кредитов. И если вы собираетесь отдавать взятое взаймы, то таких кредитов надо избегать.